1、工程機械保險條款不夠完善

　　多數保險公司是在原有財產險條款基礎上進行適當修改，形成了目前的工程機械保險條款。但是在實際理賠業務開展過程中發現，險種責任范圍、免責條款、附加條款、費率等方面的保險條款并不能完全滿足損失保障和風險控制的要求。

　�。�1）工程機械設備面臨的風險情況復雜多變，預測難度大，現行保險條款對附加險涉及規定較少，無法滿足客戶全面風險保障的需求。例如，多數保險公司有盜搶險的險種，僅對整機盜搶進行承保，但實際上工程機械零配件更容易遭受盜搶，當用戶的機械設備零配件被盜后，向保險公司主張理賠顯然得不到支持，附加險不完善不能全面保障風險損失，從而可能帶來糾紛。

　�。�2）現行厘定工程機械保險費率較為簡單，“一些重要因素未列入費率調整因子，使得部分高風險業務的費率無法滿足風險對價，而一些低風險業務沒有得到相應優惠”。目前工程機械保險條款不能全面適用于工程機械風險，措辭不夠嚴謹，在理賠中容易發生糾紛。

　�。�3）工程機械設備作為一個動態的標的，風險明顯高于一般財產保險標的。各家保險公司往往為爭奪市場，在承保時增加約定，為理賠埋下了隱患，如維修必須使用原廠配件；在指定的維修廠進行定損和維修，增加了用戶的索賠難度，導致發生糾紛。

　　2、工程機械保險理賠服務水平參差不齊

　　由于工程機械的施工地點復雜多變，異地、偏遠地出險案件較多，理賠服務問題突出。

　�。�1）缺乏專業理賠服務人才。工程機械設備具有較強的專業性，加上工程機械保險起步的時間較晚，保險業內精通工程機械技術的人員非常缺乏，查勘定損人員不熟悉相關專業知識，有賴于專業維修企業、設備經銷公司或公估公司，查勘定損處于被動，從而導致理賠耗時過長，誠信隱患凸顯。

　�。�2）代查勘效率不高。根據保險合同的約定，保險公司有義務在出險后及時開展現場查勘，以便準確判斷保險責任，而工程機械設備多在異地出險給理賠工作帶來不便。因此，保險公司一般會根據出險地點，進行委托代查勘。代查勘工作需要保險行業內部的協助配合，實際上，相關人才資源匱乏，調配困難。有些出險地公司沒有專業的查勘定損技術人才，而有些公司鑒于出險地環境惡劣，可能推諉不接受代查勘委托，有些保險公司不得以會委托行業外的公估公司或者機械經銷維修企業代查勘，不僅影響了賠案的時效性，也容易產生道德風險。

　�。�3）尚無統一的報價定損標準。目前工程機械保險理賠系統尚未建立全國統一的工程機械報價系統，使得同一理賠案件由于品牌型號、出險地、投保公司、出險時間等不同而可能出現較大差異。由于工程機械設備的維修費、材料費、施救費用相對較高，維修工時費、材料費、施救費等缺乏標準，定損理

　　賠人員只能依賴機械經銷維修企業或公估公司的報價，因此，缺乏定損標準也是工程機械保險業務賠付率較高，糾紛較多的原因之一。

　　3、工程機械保險欺詐現象較為嚴重

　　工程機械保險欺詐，是指參與保險理賠的人員不遵守誠信原則，故意隱瞞有關保險機械的真實情況，或歪曲、掩蓋真實情況，夸大損失程度，或故意制造、捏造保險事故造成保險標的損害，以謀取保險賠償金的違法行為。數額較大的，則觸犯《中華人民共和國刑法》，構成保險詐騙罪。在理賠過程中，工程機械用戶、維修人員、保險公司業務員都有可能出現欺詐行為，不僅增加了保險理賠的難度，凸顯保險公司內部管理漏洞和缺失，更嚴重危害正常的保險市場秩序。

　�。�1）按照保險條款規定，保險公司在未發生保險事故時，只收取保險費而沒有賠償義務；而保險公司在發生保險事故時，則需償付比保險費高得多的費用給投保人（或被保險人）。因此，在高額賠償的誘惑下，某些投保人（或被保險人）通過鋌而走險，實施保險欺詐行為獲取額外利益。

　�。ǎ玻┍ｋU公司對有效防止保險欺詐重視不夠，理賠程序不科學，客觀上為保險欺詐打開了方便之門。一些理賠人員素質偏低，經不住金錢誘惑，同欺

　　詐者內外勾結，共同騙取保險金。

　�。ǎ常┎糠謾C械維修企業也可能存在欺詐作假，有時會幫著客戶進行欺詐騙賠，以保證利潤，或謀取非法暴利。